Интерес Apple к личным финансам заслуживает внимания, но сама карта не является революционной и не должна изменить наши ожидания от кредитной индустрии.
Избранные пользователи начинают получать свои первые Apple-карты.
Это Apple и все, что делает компания, подвергается активным дискуссиям, спорам и горячему обсуждению. Но Apple карту ошибочно считают гораздо более значимой, чем она есть: несмотря на то, что это Apple, она совсем не примечательна.
Просто еще одна MasterCard
По своей сути, Apple Card — это просто еще одна кредитная карта с кэшбэком выпущенная огромным многонациональным банком Goldman Sachs. Он предлагает процентные ставки, которые выше, чем у многих кредитных карт, но в нижней части шкалы для аналогичных карт с кэшбэком.
Как и карты с кэшбэком от других банков, многим будут одобрены для выдачи. Люди с плохой кредитной историей получат низкие лимиты и высокие процентные ставки, с хорошей историей получат высокие лимиты и низкие процентные ставки. Ничто из этого не ново.
Некоторые получат кредитный лимит слишком низкий, чтобы сразу купить совершенно новый iPhone высокого класса.
Начнем с того, что новый iPhone XR с trade-in может легко стоить менее 500 долларов, и это намного ниже худшего кредитного лимита. Нужно иметь iPhone, чтобы подать заявку на карту. Более того, есть много очень популярных продуктов Apple, которые можно купить с низким кредитным лимитом, например AirPods, Apple TV или Apple Watch. И, конечно же, даже высококачественный iPhone можно легко приобрести в рассрочку, например, в рамках программы обновления iPhone.
Конечно, люди с низким кредитным рейтингом будут иметь кредитные лимиты слишком низкие, чтобы полностью заплатить за новый высококачественный iPhone XS. Как и ожидалось, потому что это просто кредитная карта, они все такие.
Вы не должны ожидать, что Apple Card будет делать что-либо со стороны кредитной карты, что другие карты не делают. Есть карты с лучшими ставками. Есть карты с лучшими наградами. Существуют и другие карты с множеством функций, ориентированных на конфиденциальность. Есть и карты с виртуальными номерами. Есть карты без комиссии. Есть другие металлические карты.
Может быть трудно найти какую-то одну карту, которая сочетает в себе все эти вещи (или даже все, что вас волнует), но Goldman Sachs и MasterCard вряд ли придумают здесь что-то новое.
Программное обеспечение, которое очень «Apple»
Если есть уникальная точка продажи Apple Card, то это программное обеспечение. Конечно, ни одна другая карта не предлагает молниеносную регистрацию и одобрение прямо из приложения Wallet практически на каждом iPhone. (Конечно, ни одна другая карта не требует этого.)
Apple Card делает большую работу по выяснению взаимосвязи между вашими платежами и процентами, больше, чем любая другая карта, которую я знаю. Информирование потребителей об этом прекрасно, и Apple может сделать еще больше. Например, в вашем журнале покупок может отображаться взимаемая цена, а также сумма, которую вы действительно заплатили, с учетом как возврата денег, так и процентов.
Управление процентами, вероятно, должно иметь ограниченную ценность для вас с этой картой. Если вы держите баланс на карте Apple Card, вы делаете это неправильно. Такие карты с возвратом наличных имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем карты с более ограниченными льготами, а разница в процентах всегда намного больше, чем даже самая щедрая ставка кэшбэка. Если вы не можете полностью погасить свою Apple Card (или любую другую карту с кэшбэком) каждый месяц, вам действительно следует использовать другую карту с гораздо более низкой процентной ставкой.
Apple также проделывает огромную работу по категоризации и отслеживанию покупок, чтобы вы могли видеть, куда вы тратите свои деньги. Другие кредитные карты действительно активизировали свою игру в этой области, но ни один из интерфейсов их приложений не выглядит таким гладким или ясным, как у Apple.
Тем не менее, даже когда дело доходит до отслеживания ваших расходов, Apple Card поставляется с уловкой. Другие карты могут легко экспортировать свои данные на популярные платформы, такие как Mint, чтобы вы могли получить более полное представление о ваших финансах. Apple Card пока не поддерживает это; вам нужно использовать кошелек для отслеживания покупок Apple Card и другое приложение для всего остального.
Если Apple Card выделяется каким-то образом, то это все в стиле Apple: гладкий и интуитивно понятный, с ориентацией на конфиденциальность и безопасность.
Для некоторых индустрия кредитных карт в целом — это ростовщичество в обществе, которое эксплуатирует наших наиболее уязвимых, извлекает выгоду из наших личных данных.
Если вы надеетесь, что выход Apple на рынок финансовых услуг взорвет инфраструктуру цифровых денег, вы будете разочарованы Apple Card.
Apple Card охватывает существующий рынок кредитных карт, а не бросает ему вызов. Здесь нет серьезных срывов, за исключением того, что они могут служить примером, которому могут следовать другие компании с экосистемой для роста.
Если бы он хотел разрушить кредитную индустрию, он мог бы предложить свой собственный продукт в своей собственной сети — без поддержки существующего крупного финансового учреждения — без MasterCard, Visa или Discover.
Представьте себе кредитную сеть, которая предлагает реальные низкие процентные ставки, которые не начисляются вечно, не взимают значительных комиссионных за транзакции с розничными торговцами и защищают вашу конфиденциальность от фундаментального подхода к обработке, передаче и хранению транзакций.
